דירוג פנימי של בנקים

בנוסף לדירוג האשראי שמופק על סמך נתוני בנק ישראל, לכל בנק יש את הדירוג הפנימי שלהם בגין כל לקוח ולקוח של אותו בנק ולפי פרמטרים ודירוג הפנימי שקבע כל בנק לעצמו.

לדוגמה: בנק דיסקונט  מדרג לפי אותיות לפי אותיות, בנק הפועלים מדרג במספרים 1-10
מה כל בנק בודק לצורך הדירוג?

  1. מסגרת אשראי – הבנק בודק איך הלקוח פועל בתוך מסגרת האשראי על בסיס חודשי. כל לקוח צריך להבין שמסגרת האשראי הניתנת על ידי הבנק  הוא סכום חרום כך שאם יש מסגרת של 10 אסור להשתמש ביותר מ2-3 כי השאר הוא לעת חרום.
    ניצול מקסימלי מראה על חוסר אחריות של הלקוח בהתנהלות הכלכלית.
  2. בודקים את  מוסר התשלומים של הלקוח, חריגות, פיגורים, מושלך ועוד. גם ברמה של 3 ₪. דוח חריגות לא מתבצע בסניף הבנק של הלקוח אלא במחלקת תפעולי במטה.
  3. התנהלות – ניהול החשבון בתוך המסגרות.
  4. אמינות – אם לקוח הבטיח להפקיד כסף ולא הפקיד זה יפגע באמינות בקשר עם הבנקאי
    לקוח שבא לבנק ומתחנן שלא יחזירו לו שיק או משכנתה זה אותו לקוח שימים לפני כן חגג בשופינג או יצא לחופשה ולא עניין אותו השוטף. וזה מה שהבנקאי חושב עליו.
  5. מחזור הלוואות – כשיש ללקוח  מסגרת מנוצלת  במלואה + כרטיסי אשראי חוץ בנקאי + הלוואות + התחייבויות  קבועות. הלקוח מגיע  למצב שכושר ההחזר שלו לא מספיק לשלם לכולם ואז הוא פונה לדרך של מחזור הלוואות או בשפתנו, גלגול הלוואות ובכך הוא מהווה סיכון לבנק. 

צריך לזכור כי הלוואה הכי טוב לקחת כשלא באמת  צריך לקחת אותה.
ומי שחייב לקחת הלוואה מהבנק אז הבנק יתמחר אותה בריבית גבוהה והאשראי יהיה יקר יותר.
מכלול – הבנק מסתכל על מספר היבטים שהם  כושר פירעון + נכסים + בטחונות.
הבנק ישאף לביטול כרטיסי אשראי + סגירת המינוס והקטנת המסגרת  ומעבר  לשימוש בכרטיס דירקט.

נכתב ע"י גיל יהלום, יועץ כלכלי למשפחות ועסקים

אהבת? עזור לאחרים ושתף

שתפו בפייסבוק
שתפו בטוויטר
שתפו בלינקדין
שתפו בפינאינטרסט

השארת תגובה

גלילה לראש העמוד
דילוג לתוכן